Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ? - CD2i

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Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ?

Il y a encore quelques années, il fallait forcément un apport personnel pour emprunter. Mais les choses ont changé, les taux d’intérêts sont très bas et aujourd’hui, même l’emprunt à 110 %, qui prend également en charge les dépenses annexes telles que les droits de mutation ou les frais de notaire, est possible. Il est cependant réservé à certains types d’emprunteurs.

Les profils concernés

Ces crédits sans apport personnel concernent essentiellement trois catégories différentes d’emprunteurs :  

  • Les jeunes récemment entrés dans la vie active : en toute logique, ils n'ont pas eu le temps de mettre d'argent de côté mais disposent tout de même de revenus suffisants pour emprunter. Pour les banques, ce profil rassurant constitue une clientèle de choix. En accordant un prêt immobilier dans un contexte de taux très bas, elles fidélisent ces clients pour de longues années puisqu’elles pourront par la suite leur proposer des assurances ainsi que d'autres produits de placement. Si vous êtes dans ce cas, en CDI et si vos comptes bancaires sont bien tenus (pas de découverts ni d'incidents de paiement), vous aurez plus de chances d’obtenir votre prêt.
  • Ceux qui disposent déjà d’une épargne : les détenteurs de contrats d’assurance-vie ou d’actions qui souhaitent acheter un logement tout en conservant leurs placements peuvent emprunter sans apport. Si vous avez placé votre argent sur des supports comme l'assurance-vie ou les livrets d'épargne, vous marquerez des points. Ces placements montrent que vous êtes capable d’épargner, ce qui rassurera l’organisme prêteur. C'est aussi une garantie en cas de difficultés de remboursement : les placements pourront être utilisés pour payer tout ou partie du crédit immobilier restant.
  • Les investisseurs en immobilier locatif : financer le projet par un crédit optimise la fiscalité grâce à toutes les charges déductibles des loyers. Plus ces investisseurs empruntent, plus ils déduisent et donc plus ils diminuent leur base imposable. Ces emprunteurs sont donc imposés sur des revenus moins importants que ceux qui investissent sans emprunter. La banque tient également compte des loyers dans le plan de financement, ce qui a pour effet d’alléger le montant des remboursements.

Un dossier bien préparé

Comme pour toute demande de crédit, une étude approfondie est menée par l’organisme prêteur afin de s’assurer que le financement à 110 % est réalisable. En arrivant bien préparé chez un banquier, vous prouvez votre sérieux, votre implication.

 

Nous vous conseillons d’arriver à la banque avec un dossier déjà constitué de tous les documents nécessaires :  avis d’imposition, bulletins de salaire, relevés de compte, … Il faut également joindre les justificatifs de vos placements, si vous en détenez.

 

Si vous possédez de l’épargne salariale (PEE, Perco), c’est le moment de l’utiliser car l’acquisition de la résidence principale est l’un des critères de déblocage anticipé.

 

Si vous détenez un plan d’épargne logement (PEL), les sommes déposées peuvent servir d’apport personnel.

 

Surtout, ne vous présentez jamais avec des comptes à découvert ! Si vous avez été dans le rouge, même sur une courte période, il est préférable de reporter votre projet le temps de tout remettre en ordre. De même, les incidents de paiement (chèques ou prélèvements refusés) amènent directement au refus de crédit.

 

Les banques prennent la profession en compte et si elles considèrent que vous travaillez dans un secteur d’activité fragilisé, l’obtention du crédit vous sera plus difficile.

Le bon profil de l’emprunteur sans apport se résume en quelques points : 

  • Un contrat de travail solide
  • Une bonne gestion des comptes bancaires
  • Une épargne régulière ou une capacité à épargner
  • Une future mensualité de crédit raisonnable

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